En tant que senior, souscrire à un prêt immobilier ne sera pas forcément une évidence. Du fait de l’âge et de la situation financière, il se peut que les banques se montrent réticentes à l’idée d’accorder un emprunt à plus forte raison si la personne n’a pas la possibilité de fournir un apport personnel. Néanmoins, tout n’est pas perdu. Il est possible d’augmenter ses chances en proposant d’autres garanties à l’organisme bancaire.
L’apport personnel dans un prêt immobilier
Lors de la souscription à un prêt immobilier, on entend parler de façon récurrente de la notion « d’apport personnel ». Il s’agit d’un montant alloué par l’emprunteur qu’il fournit à la banque lors de la concrétisation de son projet immobilier. Ce capital peut être issu d’une épargne, de la vente d’un bien ou d’un versement extérieur comme un prêt familial, un héritage ou une donation et va servir à couvrir certaines dépenses découlant du prêt immobilier dont les frais de notaire représentant 8% du coût total du crédit, les frais de dossier correspondant à 1% ou encore les frais de courtage qui coûtent également 1% du montant total de l’emprunt.
Les experts sont unanimes sur le fait qu’en versant un apport personnel conséquent, les souscripteurs font pencher la balance en leur faveur et obtiennent plus facilement leur emprunt. Toutefois, tout le monde n’est pas en mesure de fournir un montant qui représente entre 10 à 20% du coût total du projet. Les seniors notamment n’ont pas obligatoirement une telle capacité financière. Cela veut-il dire qu’ils doivent dire adieu à leur emprunt ? Pas forcément. Il existe des offres de crédit immobilier sans apport qui sont accessibles à toutes les personnes capables de se soumettre aux autres exigences bancaires.
Mettre en avant un profil de qualité pour obtenir un prêt sans apport
Les seniors représentent un pan important de la population qui souhaite devenir propriétaire. Les chiffres sont d’ailleurs là pour le prouver : 10 à 15% des crédits immobiliers sont souscrits par les seniors et 20% le sont par des personnes âgées de plus de 60ans. Or, être d’âge avancé et vouloir obtenir un prêt immobilier ne riment pas forcément ensemble. La principale barrière concerne la capacité de remboursement. En tant que retraité ou futur retraité, les revenus risquent de baisser considérablement au fil des années. Cette incertitude sur le niveau de rémunération devient un point de blocage pour les organismes bancaires. Lorsque le senior n’est pas capable de fournir un apport, la problématique s’accentue, car les banques financent très rarement un projet immobilier à hauteur de 100%. Quelles sont alors les solutions pour les faire changer d’avis ?
La première astuce consiste à garantir une bonne gestion de ses ressources financières. Avant d’accorder un emprunt, la banque passe au crible les découverts bancaires et les incidents de paiement. Si le demandeur est exempt d’historiques fâcheux, il a toutes les chances d’obtenir le capital demandé. Les personnes qui sont souvent sujettes à des rejets de prélèvement, de fortes dettes ou une interdiction bancaire sont d’emblée recalées.
Il est également crucial d’avoir un reste à vivre suffisant durant le remboursement du prêt. Le taux d’endettement doit être inférieur à 33% pour être toléré par l’établissement financier.
La demande de prêt immobilier doit aussi détailler tous les avantages du bien immobilier à acquérir. Il est préférable que celui-ci affiche un prix correspondant à la moyenne appliquée dans la localité. Il faut également qu’il soit situé dans une zone dynamique concernée par de prochains projets urbains. De cette manière, la banque est rassurée, car elle pourra revendre le bien à un tarif qui couvrira le montant restant dû en cas de défaut de remboursement de la part de l’emprunteur senior.
Les conseils pour obtenir un prêt sans apport pour senior
Un senior qui veut renforcer la confiance des banques a intérêt à opter pour un prêt le plus court possible ce qui implique de disposer d’une capacité de remboursement solide. Le futur est fait de multiples aléas et un organisme bancaire ne prendra pas le risque d’accepter un prêt à amortir après les 90 ans du souscripteur.
Il est également indispensable de proposer une caution lorsqu’on est un profil à risque. Le senior peut choisir une personne tierce comme un parent proche pour favoriser l’accession à sa demande.
Par ailleurs, souscrire à la meilleure assurance emprunteur est indispensable. L’âge limite de souscription oscille généralement ente 70 et 85 ans, d’où l’importance de s’y prendre le plus tôt possible. Attention, toutes les garanties offertes par l’assurance emprunteur ne sont plus forcément pertinentes lorsqu’on est à la retraite. C’est le cas de la garantie perte d’emploi, de la garantie incapacité temporaire totale de travail et la garantie invalidité physique ou mentale qui empêche l’exercice d’un travail rémunérateur. Ces options ne font qu’augmenter inutilement le coût des cotisations.