Le rachat de crédit a pour objectif d’alléger le montant de vos mensualités afin de baisser votre taux d’endettement. Un indicateur en rapport avec l’état de vos finances, le taux d’endettement est un facteur pris en compte par les établissements financiers avant d’accepter un regroupement de crédit. Quel est le taux maximum d’endettement pour prétendre à un rachat de crédit ?
Rachat de crédit : fonctionnement et avantages
En raison des mensualités de vos différents prêts, votre budget est dans le rouge à chaque fin de mois. Afin de retrouver une marge de manœuvre, l’une des solutions que vous pouvez envisager est de faire un rachat de crédit ou regroupement de crédits. L’opération est simple, après analyse de votre dossier, un établissement prêteur rachète l’ensemble de vos prêts et vous soumet une nouvelle offre de crédit. Celle-ci couvre toutes vos anciennes dettes et grâce à un taux d’intérêt avantageux et une durée de remboursement allongée, vous bénéficiez d’une nouvelle mensualité unique et moins élevée impliquant une baisse de votre taux d’endettement. Votre situation financière s’améliorera et vous disposerez d’un reste à vivre suffisant.
Une opération de rachat de crédit peut concerner la totalité de vos anciens crédits et dettes financières. Il peut s’agir d’un prêt immobilier pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire ou un bien locatif, un crédit à la consommation pour un projet de voiture, de vacances ou de travaux et un prêt personnel non affecté. L’opération inclut également un crédit renouvelable auprès d’une enseigne et les impayés de loyer, d’impôts ou d’autres dettes. Si vous envisagez d’effectuer un rachat de crédit, vous devez connaitre le taux maximum d’endettement pour ne pas risquer un refus venant de l’organisme financier.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond à la part de revenus engagés dans le paiement des charges fixes d’un ménage ou d’une personne, ceux-ci incluent les mensualités des prêts souscrits. Pour le calculer, le montant total des charges est à diviser par le montant total des revenus mensuels, multipliez ensuite ce chiffre par 100. Les charges comprennent les mensualités de l’ensemble de vos crédits, loyer, une éventuelle pension alimentaire, dettes familiales, personnelles ou fiscales, etc. Les revenus englobent votre salaire net mensuel et celui de votre conjoint, revenus fonciers, revenus financiers d’une autre nature, pension de retraite, prestations et allocations familiales, etc.
Pour avoir une estimation de votre taux d’endettement, le meilleur moyen est d’utiliser un simulateur en ligne en renseignant vos charges fixes et vos revenus.
Rachat de crédit : quel est le taux d’endettement maximum ?
Le rachat de crédit concerne les ménages qui sont en situation de surendettement. Pour les établissements financiers, votre taux d’endettement est un facteur essentiel pris en compte avant d’accepter l’opération. Si le taux d’endettement maximum fixé par le HCSF est de 35% des revenus d’un ménage, les règles de calcul appliquées dans le cadre d’un rachat de crédit sont différentes par rapport aux autres types de crédit. La majorité des établissements bancaires appliquent une règle de taux d’endettement ne pouvant pas excéder 45% après le rachat de crédit. Le reste à vivre pour un couple devra être au moins égal à 800 euros. Les établissements bancaires fixent ces limites afin de permettre aux ménages d’assumer les mensualités de leur nouveau crédit.
À noter que le reste à vivre n’est plus exprimé en pourcentage, il correspond désormais au montant en euros de la somme restant à un ménage une fois toutes les charges quotidiennes payées : nourriture, loisirs, courses, transports, etc. Pour avoir une meilleure estimation du réel niveau de vie du foyer, cette somme est à diviser par le nombre de personnes qui y vivent.
